Verhuisregeling: nieuw huis, dezelfde hypotheek

Verhuizen hoeft niet per se duur te zijn. Wanneer u namelijk al een hypotheek hebt, mag u vaak de daarbij horende (lagere) rente meenemen. Indien de rente niet meegenomen kan worden, zou u uw nieuwe woning moeten financieren op basis van de huidige rentetarieven die, zoals u wellicht weet, een stuk hoger liggen. Hoe dit kan? Door een verhuisregeling te treffen. In dit blog gaan we hier verder op in. Lees wat mogelijk is met een verhuisregeling en hoeveel dit kan schelen.

De hypotheekrente is flink gestegen. Slecht nieuws dus wanneer u wilt verhuizen, zou je zeggen… Echter, wie al een hypotheek heeft, kan zich beroepen op de verhuisregeling die veel geldverstrekkers in de voorwaarden opnemen. Het gaat hier niet om de ontbindende voorwaarden, welke we hebben behandeld in het vorige blog. Met een verhuisregeling is het mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten met dezelfde voorwaarden als die van de oude hypotheek. Hierbij blijven de hypotheekvorm, de hoofdsom en de basisrente voor de resterende rentevaste periode hetzelfde. De productopslag en/of risico-opslag kunnen wel wijzigen.

Graag verduidelijken we de werking van de verhuisregeling aan de hand van een rekenvoorbeeld. Jan en Marie hebben in 2019 een woning gekocht voor €440.000,- en een hypotheek afgesloten voor €400.000. De hypotheek bestaat uit:

• €200.000,- aflossingsvrij. Rente voor 20 jaar vastgezet voor 2,40%
• €200.000,- annuïteiten hypotheek. Rente destijds 20 jaar vastgezet voor 2,25%

De hypotheek bedraagt nu (2022) nog €180.000,-. Dat betekent dat ze al €20.000,- van de annuïteiten hypotheek hebben afgelost. Maandelijks betalen ze € 1.165,- bruto.

Maar Jan en Marie hebben hun oog laten vallen op een nieuwe woning van €650.000,- (excl. kosten koper). Een welkome meevaller: ze kunnen hun huidige woning met een overwaarde van €125.000,- verkopen. Dit betekent dat zij voor de aankoop van hun nieuwe huis een hypotheek nodig hebben van €540.000,-. De kosten koper kunnen uit de overwaarde worden betaald.

Kosten koper? Wat is dat ook alweer?

De kosten koper (vaak afgekort als K.K.) zijn de kosten die gemoeid zijn met de overdracht van de woning. De koper betaalt de kosten om de woning op zijn of haar naam te zetten. De K.K. wordt betaald naast de koopsom van de woning. Naast K.K. is er ook nog V.O.N.
Wanneer u regelmatig rondkijkt op huizensites, bent u die afkorting vast eens tegengekomen. Het staat voor Vrij Op Naam en het houdt in dat de kosten voor de overdracht van de woning door de verkoper worden betaald. V.O.N. zien we meestal in het geval van nieuwbouwwoningen.

Maar terug naar de verhuisregeling van Jan Marie. Zij kunnen nu de volgende hypotheek afsluiten ter hoogte van €540.000,-.

• €200.000 aflossingsvrij. Meenemen bestaand rentecontract. Rente 2,40% en
  staat nog voor 17 jaar vast (want we zijn nu dus 3 jaar verder dan het jaar waarin de
  oorspronkelijke hypotheek was aangegaan).
  
• Resterende €180.000 annuïteiten hypotheek. Ook hiervoor geldt meenemen
  bestaand rentecontract, rente: 2,25%. (Zoals gezegd was er al €20.000 afbetaald).
  
• €160.000,- annuïteiten hypotheek. Omdat ze deze hypotheek nieuw afsluiten,
  krijgen ze te maken met de nieuwe rente à 4,01% (15 jaar vast).

De hypotheekconstructie met verhuisregeling levert Jan en Marie een nieuwe bruto maandlast op van €1.775,-.

Indien Jan en Marie de rentes niet mee hadden kunnen nemen, hadden zij de nieuwe woning moeten financieren op basis van de huidige rentetarieven (4,01% voor 15 jaar vast). Uitgaande van dezelfde hypotheekconstructie zonder verhuisregeling zou dit leiden tot een bruto hypotheeklast van €2.295,- per maand. Door de hypotheek mee te nemen dankzij de verhuisregeling zijn ze ruim €500,- per maand goedkoper uit. Naar schatting heeft zo’n 98% van de hypotheken die de afgelopen 10 jaar zijn afgesloten een verhuisregeling.